第三方支付机构拟跨境拓市监管真空亟待填补

本报记者 陈焰萍

随着电子商务的迅猛发展，人们已不再满足于国内网购，也将目光转向了国外市场。作为电子商务链条上的重要环节，跨境支付风生水起，市场规模急速扩张。有关部门日前下发文件，决定开展支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点。届时，境外网购的“海淘族”将有望实现直接通过第三方支付机构办理结售汇。跨境支付市场潜力巨大，但由于其仍处于发展初期，还面临着政策不完善、监管缺失等问题，我国跨境支付领域的安全监管尚待加强。

第三方支付机构或实现跨境支付

通过购物网站和代购平台，再经由国际物流购买海外商品，这些被称为“海淘族”的购物人群日益庞大。据中国电子商务研究中心监测数据显示，2012年中国海外代购市场交易规模达483亿元，较2011年涨幅82.2%。正是由于海淘、海外代购市场的火爆，国内第三方支付企业也逐渐将目光瞄准了这块新兴的市场。

作为海外购物的重要环节，跨境支付目前操作起来还比较麻烦。据了解，目前第三方支付机构大多是和银行合作或者和境外第三方支付机构合作，通过共享账号“曲线”实现跨境支付。

据媒体报道，相关部门日前已下发文件，决定开展支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点。获得支付业务许可证的第三方支付机构均可申请为电子商务客户办理跨境收付汇和结售汇，办理前提是支付牌照中含有“互联网支付”业务。即将试点的支付机构跨境电子商务外汇支付业务，指的是支付机构为小额电子商务交易双方提供跨境互联网支付所涉的外汇资金集中收付及相关结售汇服务。这意味着，一个境内客户在境外网站购物，涉及到跨境支付，今后第三方支付可以直接处理。届时，用户体验上将会感觉操作更方便。

支付企业抢食跨境支付蓝海

国内支付市场竞争的日益激烈，致使第三方支付企业纷纷觊觎海外蛋糕。于是，跨境支付就成了支付企业争夺的新蓝海。

在不能直接跨境支付的情况下，国内支付企业纷纷寻求“曲线救国”。支付宝在2007年就与中行等银行合作，推出跨境支付服务。随后，支付宝先后和维萨(VISA)和万事达卡(Master)进行合作，从而完成双向的跨境支付服务；银联跨境支付在2004年就开通了香港、澳门地区服务，实现了其国际业务的“破冰”；财付通也在2011年牵手美国运通(American Express)，双方共同开发的网络支付服务能方便用户经由美国运通前往跨境在线购物平台；快钱则从2011年年底开始，高调推出适合外贸电商用户的一揽子跨境支付方案，通过与西联汇款的合作，实现自动化的汇款支付处理，帮助外贸电商消除繁琐的结汇流程与规避风险。

但对于第三方支付企业来说，与别的机构合作终归多了一份风险，如银行就曾表现出对第三方支付企业的不满。建行信用卡中心总经理赵宇梓曾表示，第三方支付机构存在管理混乱、违规经营、恶性拼抢市场、冲击正常支付秩序、风险事件频发等问题。而且按照国家对外汇管理的规定，第三方支付平台在处理客户境外支付申请时，必须通过与合作银行的系统对接，将消费者的购汇信息录入国家的个人结售汇系统。这也使得支付企业在开展跨境支付时多少显得小心翼翼，以确保严格按照监管要求进行。

易观国际分析师张萌表示，目前大多数支付公司是通过中国银联的通道做支付和清算的，清算通道为“支付公司——银联——银行”，这是一个单向的通道，只要这个环节里面有一个中断，这个通道就算崩溃了。这就使得第三方支付机构直接实现跨境支付显得比较迫切。

监管工作需及时跟进

允许支付机构开展跨境电子商务外汇支付业务，看起来无论是对用户还是企业来说都很“美”，但实际上目前存在的问题还不少。

监管真空仍存在。虽然央行先后出台了针对互联网支付、预付卡、银行卡收单等业务的具体管理办法，在促进第三方支付市场规范发展方面下了不少功夫，但对于跨境支付业务，还没有出台相关的监管细则，这直接导致相关企业在处理支付安全等问题时会面临无章可循的状态。

其次是有安全风险。相比线下支付，以网络平台为载体的在线支付市场本身就因其虚拟性而容易滋生安全问题，跨境在线支付更是在此基础上增添了不少安全风险。一般而言，用户在进行海外购物时，所涉及的金额相对较大，一旦出现问题，更会对用户造成难以挽回的巨大损失。业内专家称，第三方支付机构连接各家银行机构，掌握着银行的交易数据、客户情况，数据量非常大，尤其在当下支付问题出现监管上的真空、得不到相关部门监管约束的情况下，外资支付企业很有可能危及中国的金融安全。

中央财经大学教授贺强曾指出，跨境电子商务和电子支付业务正在成为电子商务和电子支付的最新热点，给人们的生活方式带来了巨大的变化。然而，中国跨境电子商务的支付环节一直被未取得国内支付业务许可证的外资支付机构垄断，不仅严重违反中国的监管政策，也为一些企业偷税漏税甚至洗钱提供了便利。

因此，国内亟需构建安全的保障体系，以保证电子支付行业的健康有序的发展。同时提醒用户，在线支付时应主动重视自身资金的安全，减少市场环境不确定性可能带来的财产损失。

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